Jep, YELiä maksellaan... ja pelkästään siihen en kans uskalla luottaa joten aloitin rahasto-sijoittamisen.
^ Yrittäjäthän maksavat yeliä, jolla saa jonkinlaisen eläkkeen itselleen. Toki suosittelen itse sijoittamaan riittävästi, yel on pitkälti hukkaan heitettyä rahaa.
Erittäin järkevää säästää YELin lisäksi myös rahastosäästämisellä 👌
Mutta ei YEL nyt ihan hukkaan heitettyä rahaa kuitenkaan ole, vaan ihan mielekäs tapa sekin eläkkeen kerryttämiseen. Kertymä on ihan kohtuullinen: 1,5% yel-työtulosta eli nykyisellä maksulla melkein 6% maksetusta maksusta (aloittavalla yrittäjällä sitäkin enemmän huojennetun yel-maksun ansiosta). Jos elää vähintään elinaikaodotteen verran (tällä hetkellä muistaakseni n. 87v), se on hyvinkin kannattavaa.
YEL tarjoaa seuraavat edut verrattuna vapaaehtoiseen eläkesäästämiseen:
- Eläkkeen taso on teoriassa taattu vs. sijoitusrahastossa riippuu täysin sijoitusmarkkinoiden tuotosta.
- Tuottakuuta parantaa se, että työtuloa korotetaan palkkaindeksillä, jonka kautta menneisyyden yel-tulot korjataan vastaamaan tämän hetken ansiotasoa. Tätä voisi verrata siihen, jos rahastosijoituksissa aiempien vuosien sijoitusten arvoa korotettaisiin automaattisesti joka vuosi, mutta sellaista rahastotuotettahan ei ole tarjolla.
- Eläkettäkin korotetaan aikanaan indeksillä. Se on vähän sama kuin jos olisi sijoitustuote, joka tarjoaa indeksisuojatun annuiteetin koko loppuelämän ajaksi – toisin sanoen jatkuvasti kasvavan tulovirran koko loppuelämäksi, joka ei riipu siitä miten vanhaksi elää. Itse en ole koskaan kuullut, että tällaista sijoitustuotetta olisi muuten saatavissa markkinoilta, mutta YELissä on tällainen mekanismi.
- YEL tarjoaa vakuutuksen myös työttömyydelle sekä perhe-eläkkeen, joka vertautuu henkivakuutukseen ja vähän enemmänkin: leskille maksettavaa perhe-eläkettä maksetaan niin kauan kuin leski elää.
- YEL-maksun voi vähentää verotuksessa, joka korottaa tuottoa merkittävästi. Itse säästetyssä rahassa lähdetään verojen verran takamatkalta (koska se tehdään rahalla, josta verottaja on jo vienyt osan) eli sijoituksen arvon pitää ensin nousta veron verran, esim. 25% ennen kuin ollaan edes nollatilanteessa. Se on aika paljon se.
- Eläkkeet verotetaan aikanaan ansiotulona kun taas omat rahastosijoitukset pääomatulona, jolloin eläketulon verotus on useimmilla ihmisillä kevyempää (harvalla eläkeläisellä ansiotulojen veroprosentti on lähelläkään 29%a).
YELin huono puoli on se, että jos kuolee ennen eläkeikää tai eläkkeelläkin nuorempana, maksetut eläkemaksut eivät jää perillisten hyväksi. Mutta jos lapsia ei ole mutta on puoliso, se perhe-eläke kompensoi senkin. Ja joka tapauksessa sitä ei kannata liikaa miettiä, mitä rahoille tapahtuu kuollessa - Irwinin sanoin: "aivan turhaa mammonaa on koota päälle maan, joku toinen kuitenkin sen ryyppää aikanaan".
Yksi vaihtoehto, jota kannattaa harkita, on harjoittaa tätä ammattia osakeyhtiön puitteissa (useimmat taitavat tällä alalla olla toiminimiyrittäjiä, oy vaikuttaa olevan tällä alalla tosi harvinainen) ja rahastoida tienaamansa rahat osakeyhtiönsä sisällä. Eli tavallaan rakentaa säästöpossu yhtiöstään. Juju on siinä, että osakeyhtiöön jätettävistä rahoista on maksettu veroa vain 20% (ensi vuona vain 18%) ja yhtiöön jätetty raha kasvattaa nettovarallisuutta, joka taas kasvattaa huojennetun osingon määrää. Sitten eläkkeellä nostelee sieltä yhtiöstään sinne varastoituja (ja siellä säästöaikana sijoitettuja) rahoja 7,5%:n verolla. Normaalisti omana yhtiöön säästäminen on toki riskialtista, jos bisnekset menevät välissä kuralle. Mutta seksinmyynnissä ei käytännössä ole lainkaan tappioriskiä. Harvaa toimintaa voi harjoittaa niin pienellä liiketoimintariskillä.
Eli yhteenvetona: yel on ihan kannattava mutta on järkevää rahastosäästää itsekin siinä rinnalla ja ehkä miettiä tuota osakeyhtiösäästöpossua siihen. Vapaaehtoisista eläkevakuutuksista pysyisin kaukana, ne eivät ole enää olleet mielekkäitä viimeisimpien muutosten jälkeen.
P.S ei, en ole eläkeyhtiön palveluksessa, tämä ei ollut maksettu yelin puolustuspuheenvuoro
Mutta paljon tullut itsekin laskeskeltua näitä eläkevuosiin varautumis-vaihtoehtoja omalla kohdalla - koetan sillä tavalla turvata harrastuksen jatkamisedellytyksiä vielä työuran jälkeenkin. Mieluiten en muistelisi kokemuksia kiikkustuolissa vaan nauttisin niiden kerryttämisestä vielä siinä kiikkutuolissakin
Ja se mitä eteen tulee, niin handlataam sitten.
Kai ne ulkomailla rentoutuu.